Kicsit felkavaró a cím tudom, de sajnos nem alaptalan.
Végre találtam egy esetet, ahogy megérheti diákhitelt felvenni, mert jelentős tartozást elengednek.

Amolyan melankólikus személyiségtípussal is rendelkezem, és néha számolok, ami azért jó, mert a mateknak megvan azon igazsága, hogy a számok nem nagyon hazudnak.
Diákhitel csapdáinkból nehezen szabadulunk, ezért kiszámoltam, ma egy átlagos diákhitelt fellevővel mi történik pénzügyileg, ha a maximális alatti 40 000 Forintot havonta felveszi 5 éven keresztül.

A számolásaim több tényezőt nem vesznek figyelembe, mint infláció, törvénymódosítások, kamatváltozás stb., de nem is akarom túlbonyolítani, hogy mindenkinek érthető legyen. Sőt fizetés emelkedéssel sem merek számolni, ilyen dolgok szépíthetik azért a számokat.

Szóval maradjunk annyiban, hogy felvesszük a hitelt, vajon mennyi a tartozásunk 5. év végére?
Első dolog amit nem tudnak, a kamat az első folyósítástól ketyeg, idézet a diakhitel.hu honlapról:



"A kölcsönszerződés értelmében a folyósított kölcsön összege után ügyleti kamatot számítunk fel. A kamatszámítás az első folyósítás napjától kezdődik, a kamatot a kölcsön visszafizetéséig kell fizetnie."
Jelenleg 9,5% kamat, én egyszerűség kedvéért 10%-al számolk, ez úgyis ekörül ha nem magasabban lesz.
Azt is tudom a kamatot "csak" évente írják a tőkéhez hozzá, azaz onnantól kamatos kamat.

Tehát szegény Felsőoktatási hallgató felvesz 40000*10*5= 2 000 000 Ft -ot

Mennyi a tartozása?
Ezt nem teljesen így kellen számolni, de ez eléggé közel jár a valósághoz:

10*40 000 = 400 Ezer Ft első évben, ehhez megy hozzá 40 000 Ft kamat, azaz első év végére 440 000 Ft.
2. 924 000 Ft
3. 1456 000 FT
4. 2042 000 FT
5. 2686 000 Ft év végére a tartozás nagyjából.

legyen egy nagyon optimista becslésünk, hogy a hallgató tényleg 5 év alatt elvégzi az egyetemet és azonnal kap munkát kihagyás nélkül.

első évben a minimum törlesztőt fogja fizetni, ez kb 3400 Ft.

6. év végére kb. 2 910 000 Ft lesz a tartozása, közel három millió Ft.

7. évben elkezdi törleszteni a 200 000 Ft bruttó után, a havi 14 000 Ft-ot, évi 168 000 Ft
(2,910m-0,168m)*1,1= 3 016 000 Ft.
8. évben tegyük fel növekedik 10%-ot a bér, akkor a törlesztés 184 000 Ft lesz éves szinten.

3133 m Ft a tartozás ekkor.

A következő éveket nagyon nehéz megbecsülni, hogy hogyan alakulnak a tényezők, de még bérek folyamatos emelkedése mellett is lehet azt mondani, hogy olyan 5-6% -al fog kürülbelül emelkedni a tartozás értéke, és akkor még tényleg nagyon optimista számokkal számoltam.

Most nézzük meg mekkora tartozása lesz a hitelfelvevőnek haláláig, feltételezve éves 6% tartozásnövekedést. Vegyik a Statisztikai várható élettartamot, ez Magyarországon olyan kb 65 év (nőknek több, férfiaknak kevesebb).
Azaz mondjuk ha felvételkor valaki 20 éves, akkor még 45 évet vegyünk. 8. évig kiszámoltuk, 45-8=37.
3 133 000 Ft * 1,06 ^ 37 = 27 056 860 Ft lesz a tartozása élete végefelé.

Tehát a felvett 2 millió diákhitel ilyen módon lesz közel 30 milliós tartozás.

Egy kis idézet (www.diakhitel.hu):

"
92. A Kölcsönszerződés megszűnik

a) ha a Hitelfelvevő minden tartozását kamatokkal együtt megfizette - a 93. pontban foglaltak kivételével -,

b) ha a Hitelfelvevő elérte a társadalombiztosítási nyugellátásról szóló 1997. évi LXXXI. tv. szerinti öregségi nyugdíjkorhatárt, függetlenül attól, hogy van-e személyi jövedelemadó köteles jövedelme,

c) a Hitelfelvevő halálával,

d) a Hitelfelvevő általi felmondással,

e) a Diákhitel Központ általi felmondással."


"95. A Kölcsönszerződés 92. b) és c) pont szerinti megszűnése esetében a Hitelfelvevő teljes tartozása elengedésre kerül."


Tehát esélyes, hogy 65 éves korunkra valamelyiket a kettő közül elérjük, amennyiben nem változtatnak törvényeket, ezt a laza 30 millás tartozást elengedik nekünk.
Bruttó fizetésünk 7%-ából a felvett diákhitel sokszorosát már kifizettük, mondhatni egy életre magukhoz láncolt a diákhitel kht, ami mögött ki tudja kik állnak.

Nem akarok senkit elijeszteni ,a diákhitel még mindig sokkal jobb kamatozású mint a szabad felhasználású hitelek, csak a konstrukció úgy van kitalálva, ha időben nem kap észhez az ember akkor már tényleg csak a halál vagy a nyugdíj a kiút...

Nagyon fontos figyelembe venni azt is, hogy bármikor megváltoztathatják ezen szabályt, és ha mégsem törlődik el ezen tartozás, akkor az örökségbe hagyandó lakás/ ház stb -re le fog csapni a Diákhitel KHT.
Sajnos már változtattak szabályt, pl azt is, hogy nem lehet negyobb a kamat a mindenkori banki alapkamatnál, ezt is szépen eltörölték, úgyhogy én nem alapoznék erre.

Mivel én is felvettem a diákhitelt , mihamarabb visszafizetem úgy döntöttem egy éve, de nem könnyű, mivel csak a hitel növekedése igen magas minden évben.

A fenti számolások nagyon optimisták még egyszer hangsúlyozom, tapasztalat az, hogy inkább 7. , 8. év körül kezdik törleszteni a hallgatók a diákhitelt, ami azt jelenti hogy legalább 3,5 millió tartozásuk van már.

Szóval szép kis adósságcsapda tud lenni.

Banki kamatok tényleg annira rosszak mint mondják?

Nagyon sok érv et hallottunk már különböző befektetési formák mellett, és rengeteget a banki betétek ellen.
Nézzünk egy kis számolást, lehet hogy nem is annyira rosszak?


Alapvetően szeretek tényekkel szembenézni, ezért ennek is megpróbáltam reálisan utána számolni.

Jelenleg mikor ezt a cikket írom a világban válság van , a jelenlegi bankbetét kamatok igen magasak, 10-13% bruttó, ezzel nyilván nem számolok.
Egy egyszerű számításom alapjául egy 7% nettós hozammal számolok, mivel akciós bankbetét kamatokat olyan 8-10 % között lehet kapni gazdasági stabilitás esetén is.

Legyen 10 millió forintunk, ezt mindig akciós bankbetétekbe rakjuk, olyan folyószámlákon ahol ingyenes az átutalási költség.
Legyen 20 év futamidő, hogy össze lehessen hasonlítani a hosszú távú magas kockázatú részvényekkel, alapokkal.

Nagyon egyszerű éves kamatos kamatozással számolok, azt még bele se merem számolni, hogy akciós betétek 3-6 hónaposak ezáltal még több kamatot lehet realizálni, hogy a kamatos kamat pár hónapos lebontású és nem éves.
Szóval, 1,07 20. hatványa az 3,87, azaz 20 év után 10 millió forintból 38,7 millió forint lesz.
Nézzük ez évi átlagos milyen emelkedésnek felel meg. (nem kamatoskamattal visszaosztva, hanem ahogy a tanácsadók szokták)
3,87-1 / 20 = 14,35 % éves átlagemelkedése a pénznek, ez mind a kamatoskamat jóvoltából.
Ez a 21. században teljesen reális, sőt szerintem egy pesszimista alábecsülése a dolgoknak.

Ha valaki optimistán 9% nettó hozammal számolna, ugyanezen érték (1,09'20=5,6 , 5,6-1/20=) 23 % -os éves hozamnak felelne meg.

Szóval amikor egy alapba tesszük a pénzünket, érdemes meggondolni reális eséllyel tud-e hasonló hozamot produkálni.

Amennyiben a következő 20 évben váláság jön, akkor a bankbetétek felszaladnak, az alapok bezuhannak.
(Válság idején azt mondják tanácsadók, persze magasak a kamatok de nem sokáig, utána inflációt se követi. Könyörgöm, hát 13,5 % kamatot mindig jobb kapni mint bukni az adott évben 30-40%-ot....)

Gazdasági stabilitás idején az alapok jobban profitálhatóak, ilyenkor a bankbetétek alacsonyabbak.

Még egy dolog, a jelenlegi és jövőbeni befektetői magatartásokat LEGFELJEBB 10 évre visszamenőleg érdemes vizsgálni, mert nagyon nem úgy működik mint az elmúlt 100 évben.
Ma már mindenkinek van befektetési tanácsadója, alacsonyan vesznek, magasan eladnak, stb.. Pánikreakciók is jóval kisebbek.
A jelenlegi válság idejét nem veszem figyelembe és legjobb alapokat nézem, az elmúlt 6-7 évre visszamenőleg, megdöbbentően alacsony 10% alatti hozamokat találok. Lehet hogy vannak kiugró eredmények, de honnan tudom előre melyik alap lesz az? (100ból 1 kb)

Én úgy gondolom, mindenkinek saját céljához kell hozzáigazítani a portfolióját, nincs egyetlen jó megoldás sem, de a dolgokkal érdemes tisztába lenni, és több lábon állni.


Keresőszavak: Banki kamatok , befektetések , alapok hozama bankbetétek jobbak?

Kicsit számolgattam, vajon vállalkozás esetén megér-e szimplán bérelni autót , pontosabban milyen feltételek mellet éri meg.

Egy olyan konstrukciót találtam ki, hogy ötvözöm a saját tulajdonú autó tulajdonságait, egy bérelt autó előnyeivel .
Autó bérlés hátránya mindig az, hogy jó hogy olcsóbb, de mi van akkor, ha azonnal el kell ugranom valahova.
Erre az esetre, a példa kedvéért egy kis fenntartasú , Suzuki Swiftet szemeltem ki. Így munkába járni, dugózni megmarad a Swift, kirándulásokhoz, céges rendezvényekhez, egyéb igényekhez meg bármilyen luxusautót bérelhetünk. Ez azoknak is előny, akik szeretik az autókat, és a változatosságot is.

Luxusautónak, példa kedvéért egy 2005-ös 5-ös BMW -ét szemeltem ki, melynek használt ára körülbelül 6millió Forint, átírási költségeket mondjuk ne számoljunk.


Mennyibe kerül egy ilyen autó fenntartása céges keretek között?

Egy ilyen járművet ugye lehet lízingelni, részletre venni, illetve készpénzre megvásárolni. Ezek közül legkisebb költséggel nyilván a készpénzes vásárlás kecsegtet, bár mégis, a befektetett összeg által nem megnyert kamattal számolnék.

Amilyen kiadási tételek várhatóak (becsült értékek, melyek közelítik a valóságot):

6 millió Ft éves kamata , melytől elesünk: 600 000 Ft
Legolcsóbb kötelező : 92412 FT
Legolcsóbb teljeskörű CASCO (10%, 137 000 Ft önrész): 419 220 Ft
Éves 1 db szervíz : 250 000 Ft
Cégautó adó : 633 780 Ft
Autó éves értékvesztés e: 500 000 Ft

Összesen éves fenntartás: 2 495 412



Nézzük egy 2000-es évjáratú, 500 000 Ft vételárú jó állapotú suzuki swift esetén mennyi pénzünk marad bérlésre.

6 millió Ft éves kamat a, melytől elesünk: 60 000 Ft
Legolcsóbb Swift lopás CASCO : 14 268 Ft
Legolcsóbb Kötelező: 46.872 Ft
Éves 1 db szervíz : 15 000 Ft
Cégautó adó : 90.540
Autó éves értékvesztés e: 50 000 Ft

Összesen éves fenntartás: 276 680

Megmaradt összeg, ha kisebb autót veszünk: 2 218 732

Akkor most nézzük meg, hány napig birtokolhatunk egy 5-ös BMW-t a megmaradt pénzből kötöttségek nélkül, sőt ha akarjuk bármikor másik luxusautót bérelhetünk, ha épp unalmas a vaj színű bőr.

Egy hétvégére, körülbelül 216 Euró egy ilyen jármű bérlése (forrás: sixt.hu), ebben az ÁFA is benne van, sőt házhoz hozzák, ami még nincsen benne, az a töbszöri bérlés után járó kedvezmények. Számoljunk visszaszámolva NAPI 23 000 Ft + áfás díjjal, ugye cégeknek nem kell az áfát kifizetni valamilyen úton-módon. (napi EUro árfolyam jelenleg 220 Ft)

Durva becsléssel, évi 96 napnyi bérlés jön ki az árkülönbözetből , ez körülbelül havi 8 nap, azaz mintha minden hétvégén bérelnénk egy ilyen autót. Jelentős megtakarítás körülbelül akkor jön ki, ha megelégszünk évi 70 napi luxusautó használattal, különben elgondolkodtató hogy megvásároljuk az adott luxusautót .


Előnyök, hátrányok, általam kitalált konstrukciónak:

Autó bérlés

Előnyök:
- évi 96 napnál kevesebb használat esetén olcsóbb
- tartalékban van egy kisebb autónk, ezért mindig tudunk utazni
- nem kell féltenünk a több milliós autót egyfolytában, a casco se fizet mindent
- tetszőleges típusú luxusautókat kipróbálhatok, nem kell mindig a megvett autóval mennem
- nem gond ha lerobbanok, kapok másik autót, a javítási költség sem engem terhel
- nem kell a névreírási költség/macera párost végigvinnem


Hátrányok:
- dugóban nem araszolhatok luxuskocsival olyan sokszor
- nem dicsekedhetek a haveroknak hogy nézd mit vettem
- nem birtoklom az autót
- néha kis autóval kell mennem, ha nem tervezett útról van szó


Autó tulajdonlás

Előnyök:
- dicsekedhetek vele
- évi minimum 96 napos használat esetén olcsóbb.
- bármikor mehetek vele


Hátrányok:
- valójában nincs kihasználva az esetek nagy részében, feltéve ha nem hosszútávú tárgyalásra járunk folyamatosan, ezért jóval drágább.
- Budapesten szimpla parkolókban 2-3 havonta meghúzzák (tapasztalat)
- sznobizmus első jele

Felhasznált források:

http://adozona.hu/kalkulator_cegauto.aspx

http://www.sixt.hu

http://www.netrisk.hu