Banki kamatok tényleg annira rosszak mint mondják?

Nagyon sok érv et hallottunk már különböző befektetési formák mellett, és rengeteget a banki betétek ellen.
Nézzünk egy kis számolást, lehet hogy nem is annyira rosszak?


Alapvetően szeretek tényekkel szembenézni, ezért ennek is megpróbáltam reálisan utána számolni.

Jelenleg mikor ezt a cikket írom a világban válság van , a jelenlegi bankbetét kamatok igen magasak, 10-13% bruttó, ezzel nyilván nem számolok.
Egy egyszerű számításom alapjául egy 7% nettós hozammal számolok, mivel akciós bankbetét kamatokat olyan 8-10 % között lehet kapni gazdasági stabilitás esetén is.

Legyen 10 millió forintunk, ezt mindig akciós bankbetétekbe rakjuk, olyan folyószámlákon ahol ingyenes az átutalási költség.
Legyen 20 év futamidő, hogy össze lehessen hasonlítani a hosszú távú magas kockázatú részvényekkel, alapokkal.

Nagyon egyszerű éves kamatos kamatozással számolok, azt még bele se merem számolni, hogy akciós betétek 3-6 hónaposak ezáltal még több kamatot lehet realizálni, hogy a kamatos kamat pár hónapos lebontású és nem éves.
Szóval, 1,07 20. hatványa az 3,87, azaz 20 év után 10 millió forintból 38,7 millió forint lesz.
Nézzük ez évi átlagos milyen emelkedésnek felel meg. (nem kamatoskamattal visszaosztva, hanem ahogy a tanácsadók szokták)
3,87-1 / 20 = 14,35 % éves átlagemelkedése a pénznek, ez mind a kamatoskamat jóvoltából.
Ez a 21. században teljesen reális, sőt szerintem egy pesszimista alábecsülése a dolgoknak.

Ha valaki optimistán 9% nettó hozammal számolna, ugyanezen érték (1,09'20=5,6 , 5,6-1/20=) 23 % -os éves hozamnak felelne meg.

Szóval amikor egy alapba tesszük a pénzünket, érdemes meggondolni reális eséllyel tud-e hasonló hozamot produkálni.

Amennyiben a következő 20 évben váláság jön, akkor a bankbetétek felszaladnak, az alapok bezuhannak.
(Válság idején azt mondják tanácsadók, persze magasak a kamatok de nem sokáig, utána inflációt se követi. Könyörgöm, hát 13,5 % kamatot mindig jobb kapni mint bukni az adott évben 30-40%-ot....)

Gazdasági stabilitás idején az alapok jobban profitálhatóak, ilyenkor a bankbetétek alacsonyabbak.

Még egy dolog, a jelenlegi és jövőbeni befektetői magatartásokat LEGFELJEBB 10 évre visszamenőleg érdemes vizsgálni, mert nagyon nem úgy működik mint az elmúlt 100 évben.
Ma már mindenkinek van befektetési tanácsadója, alacsonyan vesznek, magasan eladnak, stb.. Pánikreakciók is jóval kisebbek.
A jelenlegi válság idejét nem veszem figyelembe és legjobb alapokat nézem, az elmúlt 6-7 évre visszamenőleg, megdöbbentően alacsony 10% alatti hozamokat találok. Lehet hogy vannak kiugró eredmények, de honnan tudom előre melyik alap lesz az? (100ból 1 kb)

Én úgy gondolom, mindenkinek saját céljához kell hozzáigazítani a portfolióját, nincs egyetlen jó megoldás sem, de a dolgokkal érdemes tisztába lenni, és több lábon állni.


Keresőszavak: Banki kamatok , befektetések , alapok hozama bankbetétek jobbak?

Kicsit számolgattam, vajon vállalkozás esetén megér-e szimplán bérelni autót , pontosabban milyen feltételek mellet éri meg.

Egy olyan konstrukciót találtam ki, hogy ötvözöm a saját tulajdonú autó tulajdonságait, egy bérelt autó előnyeivel .
Autó bérlés hátránya mindig az, hogy jó hogy olcsóbb, de mi van akkor, ha azonnal el kell ugranom valahova.
Erre az esetre, a példa kedvéért egy kis fenntartasú , Suzuki Swiftet szemeltem ki. Így munkába járni, dugózni megmarad a Swift, kirándulásokhoz, céges rendezvényekhez, egyéb igényekhez meg bármilyen luxusautót bérelhetünk. Ez azoknak is előny, akik szeretik az autókat, és a változatosságot is.

Luxusautónak, példa kedvéért egy 2005-ös 5-ös BMW -ét szemeltem ki, melynek használt ára körülbelül 6millió Forint, átírási költségeket mondjuk ne számoljunk.


Mennyibe kerül egy ilyen autó fenntartása céges keretek között?

Egy ilyen járművet ugye lehet lízingelni, részletre venni, illetve készpénzre megvásárolni. Ezek közül legkisebb költséggel nyilván a készpénzes vásárlás kecsegtet, bár mégis, a befektetett összeg által nem megnyert kamattal számolnék.

Amilyen kiadási tételek várhatóak (becsült értékek, melyek közelítik a valóságot):

6 millió Ft éves kamata , melytől elesünk: 600 000 Ft
Legolcsóbb kötelező : 92412 FT
Legolcsóbb teljeskörű CASCO (10%, 137 000 Ft önrész): 419 220 Ft
Éves 1 db szervíz : 250 000 Ft
Cégautó adó : 633 780 Ft
Autó éves értékvesztés e: 500 000 Ft

Összesen éves fenntartás: 2 495 412



Nézzük egy 2000-es évjáratú, 500 000 Ft vételárú jó állapotú suzuki swift esetén mennyi pénzünk marad bérlésre.

6 millió Ft éves kamat a, melytől elesünk: 60 000 Ft
Legolcsóbb Swift lopás CASCO : 14 268 Ft
Legolcsóbb Kötelező: 46.872 Ft
Éves 1 db szervíz : 15 000 Ft
Cégautó adó : 90.540
Autó éves értékvesztés e: 50 000 Ft

Összesen éves fenntartás: 276 680

Megmaradt összeg, ha kisebb autót veszünk: 2 218 732

Akkor most nézzük meg, hány napig birtokolhatunk egy 5-ös BMW-t a megmaradt pénzből kötöttségek nélkül, sőt ha akarjuk bármikor másik luxusautót bérelhetünk, ha épp unalmas a vaj színű bőr.

Egy hétvégére, körülbelül 216 Euró egy ilyen jármű bérlése (forrás: sixt.hu), ebben az ÁFA is benne van, sőt házhoz hozzák, ami még nincsen benne, az a töbszöri bérlés után járó kedvezmények. Számoljunk visszaszámolva NAPI 23 000 Ft + áfás díjjal, ugye cégeknek nem kell az áfát kifizetni valamilyen úton-módon. (napi EUro árfolyam jelenleg 220 Ft)

Durva becsléssel, évi 96 napnyi bérlés jön ki az árkülönbözetből , ez körülbelül havi 8 nap, azaz mintha minden hétvégén bérelnénk egy ilyen autót. Jelentős megtakarítás körülbelül akkor jön ki, ha megelégszünk évi 70 napi luxusautó használattal, különben elgondolkodtató hogy megvásároljuk az adott luxusautót .


Előnyök, hátrányok, általam kitalált konstrukciónak:

Autó bérlés

Előnyök:
- évi 96 napnál kevesebb használat esetén olcsóbb
- tartalékban van egy kisebb autónk, ezért mindig tudunk utazni
- nem kell féltenünk a több milliós autót egyfolytában, a casco se fizet mindent
- tetszőleges típusú luxusautókat kipróbálhatok, nem kell mindig a megvett autóval mennem
- nem gond ha lerobbanok, kapok másik autót, a javítási költség sem engem terhel
- nem kell a névreírási költség/macera párost végigvinnem


Hátrányok:
- dugóban nem araszolhatok luxuskocsival olyan sokszor
- nem dicsekedhetek a haveroknak hogy nézd mit vettem
- nem birtoklom az autót
- néha kis autóval kell mennem, ha nem tervezett útról van szó


Autó tulajdonlás

Előnyök:
- dicsekedhetek vele
- évi minimum 96 napos használat esetén olcsóbb.
- bármikor mehetek vele


Hátrányok:
- valójában nincs kihasználva az esetek nagy részében, feltéve ha nem hosszútávú tárgyalásra járunk folyamatosan, ezért jóval drágább.
- Budapesten szimpla parkolókban 2-3 havonta meghúzzák (tapasztalat)
- sznobizmus első jele

Felhasznált források:

http://adozona.hu/kalkulator_cegauto.aspx

http://www.sixt.hu

http://www.netrisk.hu

Drága hitelek, olcsó hitelek.

Vajon az emberek, a túl sokat akaró főnöknek miért nem tudnak nemet mondani, esetleg azonnal kilépni a munkahelyről? Ez alapvetően 2 okra vezethető vissza. Vagy személyiségbeli korlátok, de a leggyakoribb probléma a magas rezsiköltségek .

A legnagyobb rezsiköltség általában a túlköltekezésekből következik, a túlköltekezések egyik formája a hitel.

Természetesen ezek alól jómagam sem vagyok kivétel, rendelkezem is többféle hitellel, úgymint lakáshitel , diákhitel, sőt, a befektetési alapokat is egyfajta kötelezettségként kezelem, mivel jövőbeni jólétet lehet vásárolni, előre fizetés formájában(amolyan fordított hitel). Én is benne vagyok a mókuskerékben, mely mókuskerékről többet Robert Kiyosaki könyveiben olvashattok.

A lakáshitel egy érdekes hitel. Ma Magyarországon a társadalmi normák ,valamint a gazdasági stabilitás miatt egy család a vagyonát az otthonában tartja, beépítve . Gyakran sokkal nagyobb otthonban laknak, mint amit reálisan megengedhetnének maguknak, és keményen kell nyögniük a törlesztő részleteket, kb. az alatt a 30 év alatt, amíg még nem idősek.
Ezeknek, és a túlterhelt munkaéveknek köszönhetően, mire az embereknek lenne idejük költekezni, már egsézségük nem lesz hozzá, sajnos ezt látom, sőt az is szomorú, hogy magyarországi statisztika szerint minden 3. 60 év feletti férfi halott.

A tényeket nem elkeserítésként írtam, csak inkább elgondolkodtatólag.

Átgondolva életem, mikor is éreztem igazán boldognak magamat ?
Vajon csóró egyetemistaként, akinek nincs pénze, de idejének 90%-ával ő rendelkezik?

Netán átlagál jobban kereső, de otthontól utazással együtt napi 12 órát távol töltő alkalmazott/ vállallkozóként?

Hát sokat nem kellett töprengenem, ha választanom kellene a szabadságot választanám. Csakhát ott a mókuskerék a rezsikkel...

A mókuskerékből alapvetően 2 módon lehet kiszabadulni, legjobb a mindkét módszer megfelelő alkalmazása.
Egyik módszer hogy passzív jövedelmeinket növeljük (példéul tőke kamata ingatlan, vállalkozás ahol nem kell már dolgoznom stb...).
A másik módszer pedig a rezsi költségek csökkentése . Ezzel vigyázni kell, mert a rekordereket ezen a területen úgy hívják hogy hajléktalanok. Ők azok, akik tényleg minimálisra leépítették rezsijüket.

Mi a minimum szükséglet ?
Szerintem lakás rezsi, ennivaló, ruházkodás, gyerekek esetén bejön még pár plusz költség, valamint az utazás költsége. Persze ezekben is bőven lehet ársávot választani, ajánlom az olcsóbbat, vagy a passzív bevételek növelését. (Ilyenkor az ember jön a "mert megérdemlem" dumával magának, holott lehet hogy megérdemli, de reálisan nincs pénze rá.)

Szóval legnagyobb problémák a hitelek szerintem, az az, amit mindig fizetni kell, nincs menekvés. Olcsóbb kaján még elél az ember, de ha a lakást elveszik mert nem tud hitelt fizetni, az már kényelmetlen tud lenni.

Drága hitelek , olcsó hitelek?

Általában drágák. Bizonyos esetben, lakáshitelnél láttam már tényleg jót, viszont én a következő alapján tudom eldönteni drága-e. Amennyiben az általam elérhető legmagasabb banki kamat adóval csökkentett mértéke nagyobb mint a hitel kamata, abban az esetben olcsó a hitel. Amennyiben nem, drága.

Miért inkább a drága hitelt érdemes visszafizetni, ahelyett hogy alapokba, illetve banki lekötésekbe tenném a pénzemet?

Pofon egyszerű, mivel kattog a kamatos kamat a hitelemnél, sokkal több pénzem marad , ha törlesztek, mivel ott több kamatot nyerek, azaz többel kevesebbet kell visszafizetnem a hitelnél, mint amennyit ugyanaz a pénz kamatozna egy lekötés esetén.

Hitelek mellett még igen nagy költség szokott lenni a járművek fenntartása. Mivel autó és motorbuzi vagyok, kénytelen vagyok még növelni a passzív jövedelmeimet . Persze inkább legyek szabad, és használjak egy kisebb autót, mint idő és pénz hiányában a garázsomban álljon egy szép autó. Hányszor látok gazdaságos kúton tankolót, viszonylag drága autóst, párezerért tankolni!! Szerintem, tankolni csurdig kell, úgy lett kitalálva, akkor nincs pénzem autóra, ha ezt nem tudom megtenni. Volt régen nekem is ilyen, utólag átgondolva tényleg nem volt pénzem rá.

Járművet szigorúan készpénzre érdemes venni, ha nem zavar akkor használtat, mert mindig eggyel nagyobb élményszintet tudsz megengedni magadnak, ha használtban gondolkodsz.

Céges autó esetén más a helyzet, mert ott nem az adóval 3-ára csökkentett bevételedből vásárolsz, hanem még adózás elött elköltöd, nagyon nem mindegy, de ez egy másik történet lesz.