Kicsit felkavaró a cím tudom, de sajnos nem alaptalan.
Végre találtam egy esetet, ahogy megérheti diákhitelt felvenni, mert jelentős tartozást elengednek.

Amolyan melankólikus személyiségtípussal is rendelkezem, és néha számolok, ami azért jó, mert a mateknak megvan azon igazsága, hogy a számok nem nagyon hazudnak.
Diákhitel csapdáinkból nehezen szabadulunk, ezért kiszámoltam, ma egy átlagos diákhitelt fellevővel mi történik pénzügyileg, ha a maximális alatti 40 000 Forintot havonta felveszi 5 éven keresztül.

A számolásaim több tényezőt nem vesznek figyelembe, mint infláció, törvénymódosítások, kamatváltozás stb., de nem is akarom túlbonyolítani, hogy mindenkinek érthető legyen. Sőt fizetés emelkedéssel sem merek számolni, ilyen dolgok szépíthetik azért a számokat.

Szóval maradjunk annyiban, hogy felvesszük a hitelt, vajon mennyi a tartozásunk 5. év végére?
Első dolog amit nem tudnak, a kamat az első folyósítástól ketyeg, idézet a diakhitel.hu honlapról:



"A kölcsönszerződés értelmében a folyósított kölcsön összege után ügyleti kamatot számítunk fel. A kamatszámítás az első folyósítás napjától kezdődik, a kamatot a kölcsön visszafizetéséig kell fizetnie."
Jelenleg 9,5% kamat, én egyszerűség kedvéért 10%-al számolk, ez úgyis ekörül ha nem magasabban lesz.
Azt is tudom a kamatot "csak" évente írják a tőkéhez hozzá, azaz onnantól kamatos kamat.

Tehát szegény Felsőoktatási hallgató felvesz 40000*10*5= 2 000 000 Ft -ot

Mennyi a tartozása?
Ezt nem teljesen így kellen számolni, de ez eléggé közel jár a valósághoz:

10*40 000 = 400 Ezer Ft első évben, ehhez megy hozzá 40 000 Ft kamat, azaz első év végére 440 000 Ft.
2. 924 000 Ft
3. 1456 000 FT
4. 2042 000 FT
5. 2686 000 Ft év végére a tartozás nagyjából.

legyen egy nagyon optimista becslésünk, hogy a hallgató tényleg 5 év alatt elvégzi az egyetemet és azonnal kap munkát kihagyás nélkül.

első évben a minimum törlesztőt fogja fizetni, ez kb 3400 Ft.

6. év végére kb. 2 910 000 Ft lesz a tartozása, közel három millió Ft.

7. évben elkezdi törleszteni a 200 000 Ft bruttó után, a havi 14 000 Ft-ot, évi 168 000 Ft
(2,910m-0,168m)*1,1= 3 016 000 Ft.
8. évben tegyük fel növekedik 10%-ot a bér, akkor a törlesztés 184 000 Ft lesz éves szinten.

3133 m Ft a tartozás ekkor.

A következő éveket nagyon nehéz megbecsülni, hogy hogyan alakulnak a tényezők, de még bérek folyamatos emelkedése mellett is lehet azt mondani, hogy olyan 5-6% -al fog kürülbelül emelkedni a tartozás értéke, és akkor még tényleg nagyon optimista számokkal számoltam.

Most nézzük meg mekkora tartozása lesz a hitelfelvevőnek haláláig, feltételezve éves 6% tartozásnövekedést. Vegyik a Statisztikai várható élettartamot, ez Magyarországon olyan kb 65 év (nőknek több, férfiaknak kevesebb).
Azaz mondjuk ha felvételkor valaki 20 éves, akkor még 45 évet vegyünk. 8. évig kiszámoltuk, 45-8=37.
3 133 000 Ft * 1,06 ^ 37 = 27 056 860 Ft lesz a tartozása élete végefelé.

Tehát a felvett 2 millió diákhitel ilyen módon lesz közel 30 milliós tartozás.

Egy kis idézet (www.diakhitel.hu):

"
92. A Kölcsönszerződés megszűnik

a) ha a Hitelfelvevő minden tartozását kamatokkal együtt megfizette - a 93. pontban foglaltak kivételével -,

b) ha a Hitelfelvevő elérte a társadalombiztosítási nyugellátásról szóló 1997. évi LXXXI. tv. szerinti öregségi nyugdíjkorhatárt, függetlenül attól, hogy van-e személyi jövedelemadó köteles jövedelme,

c) a Hitelfelvevő halálával,

d) a Hitelfelvevő általi felmondással,

e) a Diákhitel Központ általi felmondással."


"95. A Kölcsönszerződés 92. b) és c) pont szerinti megszűnése esetében a Hitelfelvevő teljes tartozása elengedésre kerül."


Tehát esélyes, hogy 65 éves korunkra valamelyiket a kettő közül elérjük, amennyiben nem változtatnak törvényeket, ezt a laza 30 millás tartozást elengedik nekünk.
Bruttó fizetésünk 7%-ából a felvett diákhitel sokszorosát már kifizettük, mondhatni egy életre magukhoz láncolt a diákhitel kht, ami mögött ki tudja kik állnak.

Nem akarok senkit elijeszteni ,a diákhitel még mindig sokkal jobb kamatozású mint a szabad felhasználású hitelek, csak a konstrukció úgy van kitalálva, ha időben nem kap észhez az ember akkor már tényleg csak a halál vagy a nyugdíj a kiút...

Nagyon fontos figyelembe venni azt is, hogy bármikor megváltoztathatják ezen szabályt, és ha mégsem törlődik el ezen tartozás, akkor az örökségbe hagyandó lakás/ ház stb -re le fog csapni a Diákhitel KHT.
Sajnos már változtattak szabályt, pl azt is, hogy nem lehet negyobb a kamat a mindenkori banki alapkamatnál, ezt is szépen eltörölték, úgyhogy én nem alapoznék erre.

Mivel én is felvettem a diákhitelt , mihamarabb visszafizetem úgy döntöttem egy éve, de nem könnyű, mivel csak a hitel növekedése igen magas minden évben.

A fenti számolások nagyon optimisták még egyszer hangsúlyozom, tapasztalat az, hogy inkább 7. , 8. év körül kezdik törleszteni a hallgatók a diákhitelt, ami azt jelenti hogy legalább 3,5 millió tartozásuk van már.

Szóval szép kis adósságcsapda tud lenni.

Drága hitelek, olcsó hitelek.

Vajon az emberek, a túl sokat akaró főnöknek miért nem tudnak nemet mondani, esetleg azonnal kilépni a munkahelyről? Ez alapvetően 2 okra vezethető vissza. Vagy személyiségbeli korlátok, de a leggyakoribb probléma a magas rezsiköltségek .

A legnagyobb rezsiköltség általában a túlköltekezésekből következik, a túlköltekezések egyik formája a hitel.

Természetesen ezek alól jómagam sem vagyok kivétel, rendelkezem is többféle hitellel, úgymint lakáshitel , diákhitel, sőt, a befektetési alapokat is egyfajta kötelezettségként kezelem, mivel jövőbeni jólétet lehet vásárolni, előre fizetés formájában(amolyan fordított hitel). Én is benne vagyok a mókuskerékben, mely mókuskerékről többet Robert Kiyosaki könyveiben olvashattok.

A lakáshitel egy érdekes hitel. Ma Magyarországon a társadalmi normák ,valamint a gazdasági stabilitás miatt egy család a vagyonát az otthonában tartja, beépítve . Gyakran sokkal nagyobb otthonban laknak, mint amit reálisan megengedhetnének maguknak, és keményen kell nyögniük a törlesztő részleteket, kb. az alatt a 30 év alatt, amíg még nem idősek.
Ezeknek, és a túlterhelt munkaéveknek köszönhetően, mire az embereknek lenne idejük költekezni, már egsézségük nem lesz hozzá, sajnos ezt látom, sőt az is szomorú, hogy magyarországi statisztika szerint minden 3. 60 év feletti férfi halott.

A tényeket nem elkeserítésként írtam, csak inkább elgondolkodtatólag.

Átgondolva életem, mikor is éreztem igazán boldognak magamat ?
Vajon csóró egyetemistaként, akinek nincs pénze, de idejének 90%-ával ő rendelkezik?

Netán átlagál jobban kereső, de otthontól utazással együtt napi 12 órát távol töltő alkalmazott/ vállallkozóként?

Hát sokat nem kellett töprengenem, ha választanom kellene a szabadságot választanám. Csakhát ott a mókuskerék a rezsikkel...

A mókuskerékből alapvetően 2 módon lehet kiszabadulni, legjobb a mindkét módszer megfelelő alkalmazása.
Egyik módszer hogy passzív jövedelmeinket növeljük (példéul tőke kamata ingatlan, vállalkozás ahol nem kell már dolgoznom stb...).
A másik módszer pedig a rezsi költségek csökkentése . Ezzel vigyázni kell, mert a rekordereket ezen a területen úgy hívják hogy hajléktalanok. Ők azok, akik tényleg minimálisra leépítették rezsijüket.

Mi a minimum szükséglet ?
Szerintem lakás rezsi, ennivaló, ruházkodás, gyerekek esetén bejön még pár plusz költség, valamint az utazás költsége. Persze ezekben is bőven lehet ársávot választani, ajánlom az olcsóbbat, vagy a passzív bevételek növelését. (Ilyenkor az ember jön a "mert megérdemlem" dumával magának, holott lehet hogy megérdemli, de reálisan nincs pénze rá.)

Szóval legnagyobb problémák a hitelek szerintem, az az, amit mindig fizetni kell, nincs menekvés. Olcsóbb kaján még elél az ember, de ha a lakást elveszik mert nem tud hitelt fizetni, az már kényelmetlen tud lenni.

Drága hitelek , olcsó hitelek?

Általában drágák. Bizonyos esetben, lakáshitelnél láttam már tényleg jót, viszont én a következő alapján tudom eldönteni drága-e. Amennyiben az általam elérhető legmagasabb banki kamat adóval csökkentett mértéke nagyobb mint a hitel kamata, abban az esetben olcsó a hitel. Amennyiben nem, drága.

Miért inkább a drága hitelt érdemes visszafizetni, ahelyett hogy alapokba, illetve banki lekötésekbe tenném a pénzemet?

Pofon egyszerű, mivel kattog a kamatos kamat a hitelemnél, sokkal több pénzem marad , ha törlesztek, mivel ott több kamatot nyerek, azaz többel kevesebbet kell visszafizetnem a hitelnél, mint amennyit ugyanaz a pénz kamatozna egy lekötés esetén.

Hitelek mellett még igen nagy költség szokott lenni a járművek fenntartása. Mivel autó és motorbuzi vagyok, kénytelen vagyok még növelni a passzív jövedelmeimet . Persze inkább legyek szabad, és használjak egy kisebb autót, mint idő és pénz hiányában a garázsomban álljon egy szép autó. Hányszor látok gazdaságos kúton tankolót, viszonylag drága autóst, párezerért tankolni!! Szerintem, tankolni csurdig kell, úgy lett kitalálva, akkor nincs pénzem autóra, ha ezt nem tudom megtenni. Volt régen nekem is ilyen, utólag átgondolva tényleg nem volt pénzem rá.

Járművet szigorúan készpénzre érdemes venni, ha nem zavar akkor használtat, mert mindig eggyel nagyobb élményszintet tudsz megengedni magadnak, ha használtban gondolkodsz.

Céges autó esetén más a helyzet, mert ott nem az adóval 3-ára csökkentett bevételedből vásárolsz, hanem még adózás elött elköltöd, nagyon nem mindegy, de ez egy másik történet lesz.

A pénz nem boldogít?


Ha valaki most azt várja tőlem, hogy megerősítést adjak arra, hogy boldogok a szegények, sajnos csalódni fog bennem.




Tény, hogy a pénz ömagában nem boldogít , viszont a hiánya biztos hogy boldogtalanná tesz .

Van egy bizonyos pénzszint, ami alatt az ember nem tud boldog lenni , mert folyamatosan azon aggódik, hogy miből fogom ezt meg azt a számlát, hitelt stb... kifizetni. Ez a pénzszint mindenkinél változó, ez általában a saját céljaidtól függ.

Ha megvizsgáljuk, hogy családokban legtöbbször miért megy a vita, az esetek 95%-ában a pénzre lehet visszavezetni. Az egészségi állapot is sajnos nagyon szoros kapcsolatban áll az olyan vagyonosodással, ahol megmarad az ember stresszmentessége. Nem a látszatgazdagokról beszélek (hitelautó, hitelház, havi 1 millás keresettel), hanem azokról, akik tényleg elérték a gazdagságot, akik tényleg azt csinálják amit szeretnek. Nekik valahogy az arcuk is kisimultabb, és kevesebb egészségügyi gondjuk van, táplálkozást is meg tudják oldani egészséges formában. Sajnos pont hogy a szegények az elhízottabbak, mert szinte egyetlen örömük az evés.

Gondoljunk át, mi mindent tennénk meg, ha most hirtelen hozzá jutnánk mondjuk 300 millió forinthoz.

Milyen házban élnél?
Mivel mennél haza?
Kikhez mennél haza?
Mi lenne az, amit milliomosként is csinálnál a jelenlegi tevékenységeid közül?
Vajon akkor is dolgoznál?
Milyen lenne belulrol a házad?
Ha lenne pénzed, sok is, kiknek segitenél?
Mennyi idot utazná, ha megtehetnéd hogy utazzál, és a pénz nem lenne akadály?
Hová?
Mennyi idot toltenel a szuleiddel-gyermekeiddel?

Érdemes elgondolkodni azon, hogy vajon a nem anyagi boldogsághoz is kell pénz?

Például az a cél, hogy több időt töltsek gyermekemmel akár napközben is, csak akkor fog megvalósulni, ha van elég pénzem, hogy ne kelljen dolgoznom.

http://index.hu/tudomany/penz0827/

A pénz nem boldogít ?
A pénz boldogít?