Diákhitellel a halálba
szerda, november 19, 2008, 12:11 - Gondolkodásmód
Kicsit felkavaró a cím tudom, de sajnos nem alaptalan.Végre találtam egy esetet, ahogy megérheti diákhitelt felvenni, mert jelentős tartozást elengednek.
Amolyan melankólikus személyiségtípussal is rendelkezem, és néha számolok, ami azért jó, mert a mateknak megvan azon igazsága, hogy a számok nem nagyon hazudnak.
Diákhitel csapdáinkból nehezen szabadulunk, ezért kiszámoltam, ma egy átlagos diákhitelt fellevővel mi történik pénzügyileg, ha a maximális alatti 40 000 Forintot havonta felveszi 5 éven keresztül.
A számolásaim több tényezőt nem vesznek figyelembe, mint infláció, törvénymódosítások, kamatváltozás stb., de nem is akarom túlbonyolítani, hogy mindenkinek érthető legyen. Sőt fizetés emelkedéssel sem merek számolni, ilyen dolgok szépíthetik azért a számokat.
Szóval maradjunk annyiban, hogy felvesszük a hitelt, vajon mennyi a tartozásunk 5. év végére?
Első dolog amit nem tudnak, a kamat az első folyósítástól ketyeg, idézet a diakhitel.hu honlapról:
"A kölcsönszerződés értelmében a folyósított kölcsön összege után ügyleti kamatot számítunk fel. A kamatszámítás az első folyósítás napjától kezdődik, a kamatot a kölcsön visszafizetéséig kell fizetnie."
Jelenleg 9,5% kamat, én egyszerűség kedvéért 10%-al számolk, ez úgyis ekörül ha nem magasabban lesz.
Azt is tudom a kamatot "csak" évente írják a tőkéhez hozzá, azaz onnantól kamatos kamat.
Tehát szegény Felsőoktatási hallgató felvesz 40000*10*5= 2 000 000 Ft -ot
Mennyi a tartozása?
Ezt nem teljesen így kellen számolni, de ez eléggé közel jár a valósághoz:
10*40 000 = 400 Ezer Ft első évben, ehhez megy hozzá 40 000 Ft kamat, azaz első év végére 440 000 Ft.
2. 924 000 Ft
3. 1456 000 FT
4. 2042 000 FT
5. 2686 000 Ft év végére a tartozás nagyjából.
legyen egy nagyon optimista becslésünk, hogy a hallgató tényleg 5 év alatt elvégzi az egyetemet és azonnal kap munkát kihagyás nélkül.
első évben a minimum törlesztőt fogja fizetni, ez kb 3400 Ft.
6. év végére kb. 2 910 000 Ft lesz a tartozása, közel három millió Ft.
7. évben elkezdi törleszteni a 200 000 Ft bruttó után, a havi 14 000 Ft-ot, évi 168 000 Ft
(2,910m-0,168m)*1,1= 3 016 000 Ft.
8. évben tegyük fel növekedik 10%-ot a bér, akkor a törlesztés 184 000 Ft lesz éves szinten.
3133 m Ft a tartozás ekkor.
A következő éveket nagyon nehéz megbecsülni, hogy hogyan alakulnak a tényezők, de még bérek folyamatos emelkedése mellett is lehet azt mondani, hogy olyan 5-6% -al fog kürülbelül emelkedni a tartozás értéke, és akkor még tényleg nagyon optimista számokkal számoltam.
Most nézzük meg mekkora tartozása lesz a hitelfelvevőnek haláláig, feltételezve éves 6% tartozásnövekedést. Vegyik a Statisztikai várható élettartamot, ez Magyarországon olyan kb 65 év (nőknek több, férfiaknak kevesebb).
Azaz mondjuk ha felvételkor valaki 20 éves, akkor még 45 évet vegyünk. 8. évig kiszámoltuk, 45-8=37.
3 133 000 Ft * 1,06 ^ 37 = 27 056 860 Ft lesz a tartozása élete végefelé.
Tehát a felvett 2 millió diákhitel ilyen módon lesz közel 30 milliós tartozás.
Egy kis idézet (www.diakhitel.hu):
"
92. A Kölcsönszerződés megszűnik
a) ha a Hitelfelvevő minden tartozását kamatokkal együtt megfizette - a 93. pontban foglaltak kivételével -,
b) ha a Hitelfelvevő elérte a társadalombiztosítási nyugellátásról szóló 1997. évi LXXXI. tv. szerinti öregségi nyugdíjkorhatárt, függetlenül attól, hogy van-e személyi jövedelemadó köteles jövedelme,
c) a Hitelfelvevő halálával,
d) a Hitelfelvevő általi felmondással,
e) a Diákhitel Központ általi felmondással."
"95. A Kölcsönszerződés 92. b) és c) pont szerinti megszűnése esetében a Hitelfelvevő teljes tartozása elengedésre kerül."
Tehát esélyes, hogy 65 éves korunkra valamelyiket a kettő közül elérjük, amennyiben nem változtatnak törvényeket, ezt a laza 30 millás tartozást elengedik nekünk.
Bruttó fizetésünk 7%-ából a felvett diákhitel sokszorosát már kifizettük, mondhatni egy életre magukhoz láncolt a diákhitel kht, ami mögött ki tudja kik állnak.
Nem akarok senkit elijeszteni ,a diákhitel még mindig sokkal jobb kamatozású mint a szabad felhasználású hitelek, csak a konstrukció úgy van kitalálva, ha időben nem kap észhez az ember akkor már tényleg csak a halál vagy a nyugdíj a kiút...
Nagyon fontos figyelembe venni azt is, hogy bármikor megváltoztathatják ezen szabályt, és ha mégsem törlődik el ezen tartozás, akkor az örökségbe hagyandó lakás/ ház stb -re le fog csapni a Diákhitel KHT.
Sajnos már változtattak szabályt, pl azt is, hogy nem lehet negyobb a kamat a mindenkori banki alapkamatnál, ezt is szépen eltörölték, úgyhogy én nem alapoznék erre.
Mivel én is felvettem a diákhitelt , mihamarabb visszafizetem úgy döntöttem egy éve, de nem könnyű, mivel csak a hitel növekedése igen magas minden évben.
A fenti számolások nagyon optimisták még egyszer hangsúlyozom, tapasztalat az, hogy inkább 7. , 8. év körül kezdik törleszteni a hallgatók a diákhitelt, ami azt jelenti hogy legalább 3,5 millió tartozásuk van már.
Szóval szép kis adósságcsapda tud lenni.
Megjegyzések
Megjegyzés hozzáadása
Töltsd ki az alábbi kérdőívet a megjegyzés hozzáadásához.
